Aluguel vs Comprar uma casa na Alemanha

Como investir na Alemanha: investimento em mágica | Os 3 cantos estão competindo entre si e os investidores precisam decidir qual objetivo é importante. etc

The magic triangle is the most fundamental tool of investing. The 3 corners are competing with each other and investors need to decide which goal is important.

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Você está atualmente visualizando um conteúdo de espaço reservado de YouTube . Para acessar o conteúdo real, clique no botão abaixo. Observe que isso compartilhará dados com provedores de terceiros. Depois de ler este post, você será o Harry Potter do investimento, porque aprenderá tudo sobre a ferramenta mais fundamental da estratégia de investimento: o triângulo mágico de investir. O que não é de admirar. Existem muitas opções disponíveis para você. Olhando para um nível de produto de investimento que você possui:

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Introduction

Every post of this 6-part “ How to Invest in Germany ” series is designed to make you a true Investing expert. After reading this post, you will be the Harry Potter of investing, because you will learn all about the most fundamental tool of investing strategy: the Magic Triangle of Investing.

In the Last Part we covered that Amanda & Steve feel totally overwhelmed with starting to Invest in Germany. Which is no wonder. There are lots of options available to you. Looking at an investing product level you have:

One important fact that is often Misunderstood: Different does not mean that one Asset Class is generally better than another one. We strongly believe that there is no universally good or universally best Asset Class or Investment product. The right investment product always depends on the goals that the investors want to reach.

quase sempre é uma mistura diversificada da maneira certa de abordar o investimento. A distribuição certa entre os produtos de investimento depende das metas pessoais que você possui (por exemplo, Renda passiva ). Mais exemplos:

  • Deseja comprar uma propriedade? Encontre um produto de investimento para construir o patrimônio.
  • Deseja garantir sua liquidez na aposentadoria? Encontre um produto de investimento que pague dinheiro continuamente como Pensões alemãs . Portanto, a pergunta é: qual produto de investimento ou classe de ativos é a certa para você atingir seu objetivo? Para isso, usamos o

The beauty about Personal Finance is, that there is always more than one possibility to reach your (Financial) Goals in life. So the question is: which investment product or asset class is the right one for you to reach your goal?

And while all of these might be interesting and useful products to invest in, one way to organize them is based on the strategic investment goal they cater to. For this, we use the Triângulo Mágico de Investir . A magia vem do fato de que esses três cantos, que cada um representam uma meta de investimento, estão competindo entre si. Os investidores precisam decidir quais objetivos são mais importantes para eles. Portanto, se um investidor valorizar dois cantos mais que o outro, precisará aceitar que o canto restante será de menor importância. Portanto, é impossível atingir as três metas de investimento de uma só vez.

“The magic triangle of investing will give you a clear overview of all possible investment products.“

Every Triangle consists of three corners – not that magical until now. The magic comes from the fact that these three corners, which each represent an Investing Goal, are competing with each other. Investors need to decide which goals are most important for them.

Only 2 goals can be achieved at the same time with any given investment product . So if an investor values two corners more than the other, they have to accept that the remaining corner will be of lesser importance. Therefore, it is impossible to achieve all three investment goals at once.

Por exemplo: Os dois cantos inferiores são segurança e disponibilidade. Portanto, se um investidor disser que a segurança e a disponibilidade são importantes para eles, deve renunciar ao retorno do canto superior. Se um investidor tiver a expectativa de obter algo - segurança e disponibilidade neste exemplo. Eles devem estar dispostos a dar algo-neste caso, retornar. Ver suas metas de investimento mais importantes e defina sua estratégia de investimento pessoal. Isso ajuda a nossa investidora inteligente, Amanda, com sua sensação de ficar sobrecarregado de 2 maneiras:

The magic triangle of investing explains the relationship between giving and taking. If an investor has the expectation of getting something – safety and availability in this example. They must be willing to give something – in this case, return.

The Nobel Prize-winning economist Milton Friedman has the perfect quote for this phenomenon: “ There’s no such thing as a free lunch. ”

Thanks to the magic triangle of investing, you can have a clear view of your most important investment goals and define your Personal Investing Strategy. This helps our smart investor, Amanda, with her feeling of being overwhelmed in 2 ways:

  • Agora ela sabe que não se trata de dizer "eu quero um produto de investimento ou produto de investimento B." Ela deve garantir que a soma de seus investimentos esteja posicionando -a nos três cantos do triângulo mágico de investir de acordo com sua mentalidade de investimento individual. Porque lembre -se: nenhum investimento único oferece um alto retorno, alta segurança e alta disponibilidade ao mesmo tempo. Para acessar o conteúdo real, clique no botão abaixo. Observe que isso compartilhará dados com provedores de terceiros. Os produtos financeiros deste lado são 100% seguros - o que significa que seu dinheiro não perderá valor. Não considerando em
  • She also knows to be suspicious if some Investment Product (like ETF or mutual fund) pretends to offer her all 3 goals at the same time. Because remember: No single investment offers a high return, high safety, and high availability at the same time.

Safety & Availability: Bank Accounts, Fixed Deposits, Savings Accounts, etc

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Let’s start with this side of the Magic Triangle of Investing because it is the easiest and the one where most of you are probably invested right now. Financial products on this side are 100% safe – meaning that your money will not lose value. Not factoring in Impostos , taxas (se houver) e Inflação . Mesmo no caso improvável de que um banco alemão precise solicitar Insolvência , alguns produtos são segurados pelo Esquema de seguro de depósito europeu com até 100.000 € por pessoa. Assim, você pode fazer transferências de pagamento a qualquer momento, descontar tudo ou fechar toda a sua conta, se quiser. Em um nível de produto financeiro que você encontra aqui: equivalentes em dinheiro e caixa, contas de poupança, depósitos fixos, etc

Besides safe, Financial Products on this line are also immediately available. So you can make Payment Transfers at any time, cash everything out, or close your whole account down if you wanted to. On a financial product level you find here: Cash & Cash Equivalents, Savings Accounts, Fixed Deposits, etc

O que todos os produtos financeiros deste lado têm em comum? Todos estão retornando 0%-especialmente neste ambiente de baixa taxa de juros. Como exemplo: uma conta de 10.000 €, com uma taxa de juros média alemã de 0,01% ao ano, retornará apenas 1 € em juros por ano. Para obter um retorno de seus investimentos, você pode deixar de lado a segurança ou a disponibilidade. Até onde você solta cada um depende do seu

So maximum safety and maximum availability always come at the expense of return. In order to get a return on your Investments, you can either let go of safety, or of availability. How far you let go of each depends on your Mentalidade do investidor e perfil de risco. fundo

Amanda is our smart Investor and knows it is important to be ready in case something unexpected happens to her: Serious Illness , Disability, a layoff, etc. That’s why she keeps her Savings in an emergency fund .

Steve é ​​nosso investidor estúpido que não gosta de 0% de retorno de seus investimentos. Ele quer colocar seu dinheiro para trabalhar e não dormir. E para o retorno máximo, ele está disposto a entrar. Portanto, seja inteligente como Amanda e reserve pelo menos 3 meses de suas despesas. Dependendo da sua situação pessoal e financeira, pode ser aconselhável economizar até 6 ou 12 meses em seu fundo de emergência. Tenha o suficiente em economia se você pode dormir bem à noite. Ter você e sua família garantidos com um fundo de emergência é a etapa 1 do investimento. Se o fizer, você tem fundamentalmente as 2 opções a seguir para escapar da armadilha de taxa de juros de 0%. Para acessar o conteúdo real, clique no botão abaixo. Observe que isso compartilhará dados com provedores de terceiros. Vindo de um nível estratégico dizendo que a disponibilidade e o retorno são importantes para você - e a segurança não é tão importante, podemos encontrar em um nível de produto: ações, títulos, fundos mútuos, fundos de índice, fundos negociados em câmbio, mercadorias, criptomoedas, etc. Mas atenção: pelo preço ou valor atual do mercado. É por isso que a segurança é uma espécie de tabela aqui porque os preços estão subindo e descendo. Para investir. É por isso que ele gosta de apostar com ativos não produtivos que têm apenas uma maneira de retornar um lucro. e segure por 20 anos. Daqui a 20 anos, você terá exatamente 1 onça de ouro ou 1 bitcoin. Esses ativos não produzirão nada para você. Steve está simplesmente especulando que ele pode vendê-lo por um preço mais alto do que o comprou. É por isso que ela gosta de investir em ativos produtivos que têm duas maneiras de retornar um lucro. Triângulo de investimento).

If you do not have an Emergency Fund ready when life happens to you, you will have to go into debt to support yourself – which is not good. So be smart like Amanda and set aside at least 3 months of your expenses. Depending on your personal and Financial Situation it can advisable to save up to 6 or 12 months in your emergency fund.

The right amount of money in your emergency fund depends on a lot of different factors like:

  • Do you have kids?
  • Are you single or married?
  • Is your significant other working or not?

A good rule of thumb for your Emergency Fund is, that you have enough in savings if you can sleep well at night. Having you and your family secured with an emergency fund is Step 1 Of Investing.

So unless you have an Emergency Fund set aside, don’t even think about investing on the other two sides of the Magic Triangle of Investing. If you do, you have fundamentally the following 2 options to escape the 0% interest rate trap.

Availability & Return: ETFs, Stocks, Mutual Funds, Bonds, etc

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The first of two strategic ways how you can get the most of your money is the availability & return side of the Magic Triangle of Investing. Coming from a Strategic Level saying that availability and return are important to you – and safety is not that important, we can find on a product level: Stocks, Bonds, Mutual Funds, Index Funds, Exchange Traded Funds, Commodities, Cryptocurrencies, etc.

As these asset classes can be bought and sold at almost any time, that’s why they are very available. But attention: At their current market price or value. That is why safety is kind of left off the table here because prices are going up and down.

Between all of those Asset Classes , we can see one fundamental difference: in the possible ways they can return a profit.

Productive vs Non-productive Assets

Steve, our stupid investor doesn’t have the smartest Approach To Investing. That’s why he likes to gamble with non-productive assets that have only 1 way of returning a profit.

So he is buying Cryptocurrencies, Commodities like Gold or Oil, etc. While it can make sense to invest in these asset classes, they only offer 1 way of returning a profit: if you sell it for a higher price than you bought it for.

Let’s say you’re buying 1 ounce of gold or 1 bitcoin today and hold it for 20 years. 20 years from now, you will have exactly 1 ounce of gold or 1 bitcoin. These assets will not produce anything for you. Steve is simply speculating that he can sell it for a higher price than he bought it for.

Amanda, our smart investor doesn’t like to gamble with her hard-earned money. That’s why she likes to invest in productive assets that have 2 ways of returning a profit.

So she is buying Bonds that pay Interest, Stocks that pay a dividend, ETFs or Mutual Funds that Distribute, or an Investment Property that pays Rental Income (which is strategically on the safety & return side of the Magic Triangle of Investing).

Esses ativos produzirão alguma forma de renda que você pode usar para comprar ainda mais ativos. Portanto, se Amanda comprar esses investimentos hoje e os mantiver por 20 anos, ela receberá renda passiva como juros, dividendos ou renda de aluguel durante esse período-e ainda terá seu investimento completo após 20 anos. Mas a chance de encontrar o próximo produto de investimento quente antes de seu valor ser explodido é de fato muito baixo (veja também

“A decent productive asset of any kind will outperform a non-productive asset over a long period of time.“

As anywhere, there are great success stories in both ways of Investing. But the chance of finding the next hot investment product right before its value is exploding is in fact very low (see also Falha no investimento #4: Comprando o que está quente e vendendo o que não é ). É por isso que gostamos de diversificar com fundos e ETFs mútuos. Em vez de comprar investimentos individuais, você pode comprar uma cesta inteira de investimentos. O gerente do fundo baseia suas decisões com base na situação atual do mercado e na estratégia de investimento de seu fundo. O objetivo final de qualquer gerente de fundos profissional é superar sua comparação-a chamada referência. O computador apenas compra um índice (por exemplo, S&P 500). Como não há decisões de investimento a serem tomadas, um computador pode replicar um índice pré-dado muito mais barato do que qualquer humano poderia fazer. O objetivo final de qualquer ETF é exatamente como o índice que ele está replicando.

So instead of betting everything on one horse, our Investment Approach is to invest as safely as possible without greatly diminishing the return. That is why we like to Diversify with Mutual Funds and ETFs.

Benefits of Mutual Funds & ETFs

As this side of the Magic Triangle of Investing offers availability and return – but lacks safety – let’s try to get the most safety possible. Instead of Buying Individual Investments, you can buy a whole basket of investments.

Each fund follows a certain strategy that is either defined by a human being or a computer:

  • A Mutual Fund is managed by a professional Fund Manager that is actively deciding which Investments to buy and which investments to sell. The fund manager bases his decisions based on the current market situation and the Investment Strategy of his fund. The ultimate goal of any professional fund manager is to outperform his comparison – the so-called Benchmark.
  • An ETF (Exchange Traded Fund) is managed by a computer . The computer just buys an index as it is (e.g. S&P 500). As there are no Investment decisions to be made, a computer can replicate a pre-given index much cheaper than any human could do. The Ultimate Goal of any ETF is to be exactly like the index it is replicating.

Existem mais de 70.000 fundos disponíveis no mercado alemão - investindo em basicamente tudo. Acreditamos firmemente que nenhum produto financeiro deve governar sua liberdade de escolher sua estratégia de investimento pessoal sem limitações. Se você precisar de ajuda para decidir quais fundos com qual estratégia de investimento é adequada para você, Garanta uma sessão gratuita de 30 minutos conosco . A maioria dos fundos combina centenas ou até milhares de investimentos individuais que todos possuem comprando este fundo. O que levaria muito tempo e muito dinheiro para comprar centenas ou milhares de investimentos. Tudo o que tem uma vantagem, tem que ter uma desvantagem também. E a desvantagem dos fundos pode ser a estratégia de investimento que eles estão seguindo. Não há um fundo universalmente certo ou errado. Mas pode haver um fundo certo ou errado para você. Qualquer fundo - não importa se é gerenciado por um humano ou por um computador - possui sua própria estratégia de investimento. Essa estratégia pode diferir da sua estratégia de investimento pessoal.

The big Benefit Of All Funds is that they are very convenient for investors, especially if you are just starting to invest in Germany. Most funds combine hundreds or even thousands of individual investments that you all own by buying this fund.

Without funds, you would need to buy each and every one of these individual investments yourself one by one. Which would take a lot of time as well as a lot of money to buy hundreds or thousands of Investments. Everything that has an upside, has to have a downside as well. And the downside of funds can be the investment strategy they are following.

“Funds save you time, money, and effort by giving you investments in 1 easy package.“

Downside of Mutual Funds & ETFs

Every single one of the 70.000 funds available on the German market has a right to exist. There is no universally right or wrong fund. But there might be a right or wrong fund for you. Any fund – doesn’t matter if it is managed by a human or by a computer – has its very own investment strategy. This strategy might differ from your personal investment strategy.

Exemplo: o S&P 500 retorna em um determinado ano -5%. Como um ETF deseja replicar sua referência o mais próximo possível, ele também retornaria -5%. Como um fundo mútuo deseja superar seu índice, o gerente de fundos profissional ficaria feliz com um retorno de -4%.

Mas você como investidor que comprou o fundo não seria feliz, certo? Porque você perdeu -4% ou -5% de seus investimentos com este fundo. É por isso que é importante se concentrar em sua estratégia de investimento pessoal, em vez de médias aleatórias, alguns fundos querem vencer ou não. Ao investir em produtos financeiros com um longo prazo, você corre bastante risco de esperar obter um retorno. Simplesmente porque você não terá tempo suficiente para se recuperar da queda dos preços.

“Investing is about a steady growing performance with limited risk.“

This is especially important if you only have a limited timeframe to invest – maybe because you want to reinvest this money in a couple of years again (e.g. buying a home for your family). By investing in financial products with a long timeframe, you are taking quite some risk hoping to get a return.

If you only have a short timeframe, you are taking too much risk by investing in financial products with a long timeframe. Simply because you will not have enough time to recover from falling prices.

Qual maneira de investir é melhor para você? Vamos descobrir juntos. Fundos mútuos vs ETFs
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What Is Better? Mutual Funds vs ETFs

Mesmo que ETFs Torne -se cada vez mais popular nos últimos anos - e Fundos mútuos have become increasingly unpopular – the answer is, as so often: It depends.

Não é de admirar que os investidores investem mais e mais dinheiro em ETFs, pois o mercado global de ações basicamente aumentou apenas desde o Crise financeira global Em 2009. Como resultado, os ETFs se saíram muito bem, melhor do que a maioria dos fundos mútuos de fato. Os mercados são bastante eficientes por um longo período de tempo. É por isso que é difícil para os fundos mútuos superar os ETFs. Não é impossível, mas difícil. Todo fundo tem uma taxa de gerenciamento para reunir a cesta de investimentos individuais. Um ETF médio é bastante barato, com ~ 0,5% de taxa de gerenciamento por ano, um fundo mútuo pode custar até 2% ao ano - até quatro vezes mais. Portanto, um profissional

Another reason why ETFs have outperformed most Mutual Funds is that they have a clear cost advantage. Every fund has a management fee for putting the basket of Individual Investments together. An average ETF is pretty cheap with ~0,5% Management Fee per year, a Mutual Fund can cost up to 2% per year – so up to four times as much. So a professional Gerente de fundos deve ser pelo menos 1% melhor do que um ETF comparável apenas para recuperar suas taxas. Porque eles são destinados a longo prazo-e seus objetivos de investimento podem estar em um futuro próximo. Se você precisar do seu dinheiro investido nos próximos 15 anos, assumiria uma quantidade incrível de riscos investindo em ETFs. Os mercados globais de ações viram -50% em 3 ocasiões separadas nos últimos 20 anos (também mercados imobiliários). Para acessar o conteúdo real, clique no botão abaixo. Observe que isso compartilhará dados com provedores de terceiros. Vindo de um nível estratégico dizendo que o retorno e a segurança são importantes para você - e a disponibilidade não é tão importante, podemos encontrar em um nível de produto:

“Always remember: Past performance is no guarantee for future results.“

We still believe that ETFs are not the universally perfect Investment Product for everyone as they are treated most of the time. Because they are meant for the long-term – and your Investment Goals might be in a near future. If you need your invested money within the next 15 years, you would take an incredible amount of risk by investing in ETFs.

Just because global markets go up in the long-term, they do not necessarily go up in the short-term as well. Global stock markets have seen -50% drops on 3 separate occasions in the last 20 years (also Real Estate Markets).

Return & Safety: Real Estate, Pensions, etc

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The second of two strategic ways how you can get the most of your money is the return & safety side of the Magic Triangle of Investing. Coming from a strategic level saying that return and safety are important to you – and availability is not that important, we can find on a product level: imobiliário , trusts de investimento imobiliário, imobiliário), que é real), o que é real), o que é um investimento imobiliário. óbvio Pensions , etc.

Real Estate (Investing)

Probably the most obvious Classe de ativo no lado de retorno e segurança do triângulo mágico de investir em imóveis. Enquanto muitas pessoas Aspiram a comprar uma casa Para sua família na Alemanha, estamos falando apenas sobre Investimento imobiliário neste post. Do ponto de vista do planejamento financeiro, um Propriedade de investimento (que você aluga) é completamente diferente de uma casa (você mora em si mesmo). POST. investindo). Uma média

If you are interested in a detailed comparison “ Buying or Renting Real Estate: What’s better? ” check out this blog post.

Risk vs Return: Finding Your Risk Tolerance

Now that you know the complete Magic Triangle of Investing with all its Asset Classes, it’s time to talk about the relationship between risk (the possibility of losing your hard-earned money ) and return (the possible profits you can make by investing).

Generally speaking, the greater the risk you are taking, the greater your possible return. An average German bank account on the safety & availability side of the Magic Triangle of Investing offers 0% return for 0% risk. At the beginning of the graph, you can generate a meaningful return for a relatively low amount of risk. At the end of the graph, you are basically playing the lottery or in the casino. Your return is limited, but your risk is virtually unlimited. We basically see a saturation curve that shows a Diminishing Return in the investment efficiency.

We see with many people who Invest themselves that they take far too much risk for the return they generate for themselves. Like Steve, whose investment efficiency can be increased greatly by using synergies between certain Asset Classes or financial products. By managing to increase investment efficiency to Amanda’s level, you have 2 choices:

  1. If you are willing to take the risk you are taking, you can get some extra return that Steve is missing out on.
  2. If the return you are generating is enough, you can achieve the same result by taking less risk.

Para ter sucesso a longo prazo no investimento, você precisa descobrir sua tolerância ao risco pessoal. As pessoas que não vendem seus investimentos geralmente no pior momento possível quando os mercados diminuem e os preços caem. Para ajudá -lo a encontrar sua tolerância ao risco pessoal, tente imaginar que você invista 10.000 €. 9.000 € na segunda vez. 8.000 € na terceira vez que você verifica o valor de seus investimentos. O ponto que você está pensando que perdeu o suficiente do seu dinheiro suado é onde está sua tolerância ao risco pessoal. É por isso que você nunca deve ouvir pessoas que lançam conselhos de investimento aleatório sem conhecer sua tolerância ao risco pessoal.

The first time you check the value of your Investments you see that there is only 9.800 € left. 9.000 € the second time. 8.000 € the third time you check the value of your investments. The point you are thinking you lost enough of your hard-earned money, is where your Personal Risk Tolerance is.

The safety of your Investments has always the highest priority if you want to be a Successful Investor. That’s why you should never listen to people throwing out random Investment Advice without knowing your personal risk tolerance.

Você está pronto para investir na Alemanha? O objetivo do investimento bem-sucedido é não encontrar o chamado "melhor" produto de investimento. O objetivo final é se posicionar nos três cantos do Triângulo Mágico de Investir - de acordo com sua mentalidade de investimento individual.
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Conclusion

Hopefully, the Magic Triangle of Investing showed you that ALL sides offer conceptually and strategically useful and interesting Financial Products That You Can Potentially Invest In. The goal of successful investing is not to find a so-called “best” investment product. The Ultimate Goal is to position yourself in all 3 corners of the Magic Triangle of Investing – according to your Individual Investing Mentality.

Que objetivo de investimento é mais importante para você? E o que está disposto a desistir em troca? Informe -nos nos comentários. Perfinex