Bausparvertrag alemão explicado

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Introduction: How A Bausparvertrag Works

Saving for real estate with a German Bausparvertrag has a long tradition in Germany that started back in the 19th century. As the idea to save money together through a collective with the aim of financing housing measures worked very well in the past, a lot of Germans started Bausparen. According to Estatísticas oficiais , existem 18 Bausparkassen diferentes (empresas que emitem um bausparvertrag alemão) que venderam mais de 23,8 milhões de bausparvertrô na Alemanha em relação a todos os que estão em que a comunidade de 23,8 milhões de BausPARTROPATAT em que a comunidade de 23,8 milhões de comunidades em relação à Alemanha. Objetivo de comprar imóveis mais rápido do que se todos economizariam dinheiro individualmente. Imagine que você pode economizar 10.000 €/ano e deseja comprar uma propriedade no valor de 100.000 €. Sem qualquer banco ou 908 million Euro .

As the Bauspar community saves together towards a common goal, everyone can achieve their goal of buying real estate faster than if everyone would save money individually. Imagine that you can save 10.000€/year and are looking to buy a property worth 100.000€. Without any bank or Bausparvertrag , levaria 10 anos até que você possa finalmente comprar a casa dos seus sonhos ( Alugando vs compra ). Se você encontrar 9 outras pessoas com o mesmo objetivo e poder de poupança em mente, a comunidade poderia comprar uma propriedade já no ano 1. Graças a Bausparen, todos podem pagar uma propriedade em média após 5 anos, em vez de se salvar por 10 anos. Com o aumento dos preços dos imóveis na Alemanha e as taxas de juros que estão em 0% há mais de 6 anos, um Bausparvertrag não mantém sua promessa histórica de fazer

Even though the strategic idea of a Bausparvertrag is very good and worked well in the past, there are some serious concerns about why Bausparen might not be the most efficient way to save equity for a property. With rising real estate prices in Germany and interest rates that have been at 0% for over 6 years now, a Bausparvertrag does not keep his historic promise of making imobiliário acessível para o economizador. Felizmente, podemos trazer alguma transparência para Bausparen antes de você se inscrever sem entender como realmente funciona um bausparvertrag. E se você já se inscreveu em um bausparvertrag, este artigo já o ajudará a determinar o que deve fazer com ele. Independentemente dos detalhes de qualquer bausparvertrag, todos funcionam da mesma maneira e podem ser estrategicamente divididos em 3 fases:

This article will go into the very detail on the ins and outs of a German Bausparvertrag so you can figure out if this is the right financial product for you to save for your future real estate dream. Hopefully, we can bring some transparency into Bausparen before you sign up for it without understanding how a Bausparvertrag really works. And if you signed up for a Bausparvertrag already, this article will hopefully help you to determine what you should do with it.

3 Phases of a German Bausparvertrag

There are various Bausparkassen in Germany offering many different variations of Bausparen. Independent of the details of any given Bausparvertrag, all work the same way and can be strategically divided into 3 phases:

Fase 1 de economia: No início deste artigo, determinamos que o objetivo geral da comunidade bauspar é tornar as compras imobiliárias mais acessíveis para todos na comunidade. É também por isso que as pessoas que ingressam na comunidade bauspar precisam começar a economizar dinheiro primeiro na Fase 1 de seu Bausparvertrag. Seria injusto em relação à sua comunidade bauspar comprar uma propriedade com suas economias sem contribuir com nada, certo? 🤔

É por isso que você terá que contribuir geralmente 0,4% do seu Bausparsumme (valor da sua bausparrag) todos os meses, a fim de contribuir com uma quantia justa de dinheiro para sua comunidade bauspar. Durante essa economia, a Fase 1 do seu BausParvertrag, suas contribuições geralmente retornam qualquer coisa de 0% a 2% de juros, dependendo do seu BausParvertrag exato.

Allocation phase 2: After saving about 30% to 50% of your Bausparsumme (depending on your exact Bausparvertrag again), you will reach the allocation phase in which you may be allowed to Peça seu bausparloan . Obter seu bausparloano depende de muitos outros fatores além de suas contribuições para a comunidade bauspar (por exemplo, sua pontuação de Schufa, outras pessoas na comunidade solicitando seu bausparloan, etc.), não há fase de que você obtenha seu dinheiro, que você receberá o seu dinheiro, que você receberá o seu dinheiro. Existem outras maneiras também para obter seu dinheiro. Infelizmente, eles podem lhe custar algumas penalidades bastante pesadas e podem levar até 6 meses até que você realmente receba seu dinheiro. Caso você não solicite seu bausparloan depois de atingir a fase 2 de alocação, seu provedor de bauspar pode recompensá -lo

As there is no guarantee that you will get your Bausparloan once you are in the allocation phase 2 of your Bausparvertrag, there are other ways as well to get your money. Unfortunately, they might cost you some pretty hefty penalties and can take up to 6 months until you really get your money. In case you do not request your Bausparloan once you reach allocation phase 2, your Bauspar provider might reward you with Interesse bônus sobre suas economias . O seu Bausparkasse também pode cancelar seu bausparvertrag se eles não quiserem pagar juros bônus. Durante esta fase, as economias de outras pessoas em sua comunidade bauspar que ainda estão na Fase 1 ou 2 são pagas a você como um empréstimo que você deve pagar à sua comunidade na forma de juros diretores e fixo. Bausparvertrag. Uma vez que o seu

Bausparloan phase 3: Once your Bausparkasse approves your allocation, you are eligible to receive your Bausparloan and finally buy your dream property you always wanted to have. During this phase, savings of other people in your Bauspar community that are still in phase 1 or phase 2 are paid out to you like a loan that you have to pay back to your community in the form of principal and fixed interest.

When saving 0,4% of your Bausparsumme per month, it would take you 6,25 years until you could reach allocation phase 2 with 30%, or almost 10,5 years until you saved 50% of your Bausparvertrag. Once your Bausparloan for aprovado , seu pagamento principal e juros geralmente equivale a duas vezes mais do que você salvou antes. Ao economizar com 0,4% do seu Bausparsumme, você teria que pagar 0,8% do seu Bausparsumme na Fase 3 de empréstimo até que o seu bausparloano seja pago de volta na íntegra. de um bausparvertrag na Alemanha

“Bausparen has a long history and worked very well in the past. Today with 0% interest, there are some serious issues in saving with a Bausparvertrag for a future real estate purchase.”

Benefits of a Bausparvertrag in Germany

Dado o fato de que você conhece quase todos os números relevantes (por exemplo, interesse na fase 1 de economia e na fase 3 do empréstimo) do seu BausparverTrag com antecedência, você receberá muito de segurança em seu planejamento financeiro || 204 . You will know your taxas mensais exatas durante toda a vida útil do seu Bausparvertrag depois de assinar o contrato. Esse é um grande benefício em comparação com A Empréstimo imobiliário regular que corrige os juros por 10 a 15 anos, enquanto o empréstimo inteiro é calculado para ser pago de volta integralmente em 35 a 40 anos.

Bausparen também pode protegê -lo Vários benefícios do governo:

Wohnungsbauprämie é um bônus de Finanzamt que será pago para os singles com um salário de um grosso com um salário. para casais. O bônus pode ser de 70 €/ano para solteiros ou 140 €/ano para casais. Empregador. (“ taxable income (not gross salary) of up to 35.000€/year or up to 70.000€/year for married couples. Bonus can be 70€/year for singles or 140€/year for married couples.
Arbeitnehmer-Sparzulage is another bonus that you can secure with the capital-forming benefits (“ Vermögenswirksame Leistungen “) that you might get from your employer.
When saving for retirement with a Riester pension level 2 , you can also get your annual government bonuses of 175€ for adults or 300€ for kids paid into your Bausparvertrag to pay off your Bausparloan faster (“ Wohn-Riester “). Ao fazer isso, você pode significativamente

While a traditional real estate loan offers generally speaking a maximum additional repayment of 5% principal per year (“ Sondertilgung “), you can pay off any amount of your Bausparloan without any penalties. By doing this, you can significantly Reduza o tempo até que o seu bausparloano seja pago de volta na íntegra toda enquanto economiza algum interesse ao longo do caminho também.

Downsides of a Bausparvertrag in Germany

As the German “bau” in Bausparen translates to “build” a Bausparvertrag is meant to be used for Fins residenciais apenas . O produto foi introduzido para que a comunidade bauspar possa comprar propriedades com ele, renovar propriedades com ele ou pagar outros empréstimos imobiliários existentes. Você pode economizar dinheiro na fase 1 bauspar e atingir a fase 2 de alocação sem ter uma meta residencial em mente, obtendo seu empréstimo na fase 3 do empréstimo bauspar funciona apenas para fins imobiliários. Primeiro, seu BausParvertrag deve ser usado apenas para fins residenciais específicos, segundo, você não pode saber com antecedência quanto tempo poderá fazer a transição da Fase 2 do Bauspar para a Fase 3. Lembre -se da

Consequently, a Bausparvertrag severely lacks the flexibility that is so important for many expats living the typical expat lifestyle. First, your Bausparvertrag is meant to be used for specific residential purposes only, second, you cannot know in advance how soon you can transition from Bauspar phase 2 to Bauspar phase 3. Remember in the Introdução que a comunidade bauspar não pode funcionar se todos desejam comprar uma propriedade na hora. Você pode ter encontrado sua propriedade dos sonhos, mas seu provedor bauspar não permite que você entre na fase 3 do empréstimo do seu Bausparvertrag. Um Bausparkasse cobra normalmente

Very similar to German pensions , you are not getting the benefits of a Bausparvertrag completely for free. A Bausparkasse charges usually 1% do seu bausparsumme em taxas para configurar seu bausparvertrag, bem como outras taxas diversas para manter o seu Bausparvertrag em funcionamento. Embora o pagamento de taxas faça parte da compra de imóveis (por exemplo, Impostos , notário, agente), a diferença significativa entre uma propriedade e um bauspartrag é que a taxa de juros de um bausparvertrag é geralmente próxima de 0%. O pagamento de taxas altas por pouco retorno está em geral uma combinação que perde dinheiro. Vamos descobrir juntos.

Is a Bausparvertrag the right financial product for you? Let's find out together.

Conclusion: Should You Get A German Bausparvertrag?

Given the advantages and the disadvantages of a German Bausparvertrag, we can clearly see that it is not a wonderful financial product like bancos alemães ou vendedores de bauspar tentam fazer você acreditar. Existem maneiras muito mais eficientes de economizar equidade para uma futura compra de imóveis que também o recompense com um maior Retorno do seu investimento . As taxas de empréstimo imobiliário de cerca de 2%-3% a partir de meados de 2022 são quase o suficiente para

Generally speaking, a Bausparvertrag is good in one case and this specific case only: If you are absolutely sure that you would like to buy a home in Germany and believe that interest rates on real estate loans will rise tremendously in the future. Real estate loan rates of around 2% – 3% as of mid-2022 are almost enough to justifique um bausparvertrag . Se você acha que as taxas de juros subirão para 4% ou 5% de bausparen se tornará ainda mais lucrativo. Você pode comparar diferentes bausparverträge aqui ou alcançar para nós SO Podemos ajudar Você seleciona o melhor BausParTrag para sua situação pessoal. grande com +100.000 € bausparsumme. Lembre -se de que você precisa economizar 30% a 50% do seu Bausparsumme para atingir a fase 2 de alocação. Quanto maior o seu bausparsumme, mais tempo e mais você precisará economizar antes de obter seu bausparloano na Fase 3 do seu BausParTrag.

If you decide to get a Bausparvertrag for yourself, rather get a small one with ±25.000€ Bausparsumme instead of a large one with +100.000€ Bausparsumme. Remember that you have to save 30% – 50% of your Bausparsumme to reach allocation phase 2. The higher your Bausparsumme, the longer and the more you will have to save before you can get your Bausparloan in phase 3 of your Bausparvertrag.

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